БухгалтерияЭлектронные деньги и платежные системы в Казахстане

Электронные деньги и платежные системы в Казахстане

29 ноября 2021 · 10blog_min_read

Электронные деньги в Казахстане – это в основной массе не самостоятельное явление интернет-коммерции, а ответвления глобальных платежных систем: Qiwi, Visa, Wallet, WebMoney Transfer, Единый кошелёк, Яндекс Деньги, PayPal и других.  Эти электронные сервисы действуют во всём мире и Казахстан, естественно, не исключение
Регулирование электронных денег в Казахстане

В Казахстане разработаны Правила выпуска, использования и погашения электронных денег, а также требования к эмитентам электронных денег и системам электронных денег на территории РК.

Правила

Кроме того, в соответствии с Законом Республики Казахстан «О платежах и платежных системах», платежная организация при наличии регистрационного номера учетной регистрации платежной организации, присвоенного Национальным Банком, (далее - регистрационный номер) оказывает следующие виды платежных услуг:

  • услуги по приему наличных денег для осуществления платежа без открытия банковского счета отправителя денег;
  • услуги по реализации (распространению) электронных денег и платежных карточек;
  • услуги по приему и обработке платежей, совершаемых с использованием электронных денег;
  • услуги по обработке платежей, инициированных клиентом в электронной форме, и передаче необходимой информации банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, для осуществления платежа и (или) перевода либо принятия денег по данным платежам.

Для прохождения учетной регистрации в Национальном Банке платежная организация представляет в Национальный Банк на бумажном носителе или через веб-портал «электронного правительства:

  • заявление по форме, определяемой Национальным Банком Республики Казахстан, содержащее в том числе сведения о руководителе (членах) исполнительного органа (с приложением копий диплома (дипломов) и документа, подтверждающего трудовую деятельность работника в соответствии с Трудовым кодексом Республики Казахстан);
  • копии документов, подтверждающих формирование уставного капитала;
  • устав, за исключением случаев, когда платежная организация осуществляет деятельность по типовому уставу;
  • документ, определяющий порядок взаимодействия платежной организации с соответствующим банком или организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, осуществляющими перевод денег по оказываемым платежным услугам;
  • правила осуществления деятельности платежной организации, утвержденные органом управления платежной организации.

Национальный Банк по итогам рассмотрения заявления принимает решение об учетной регистрации платежной организации либо об отказе в учетной регистрации платежной организации.

После согласования и подписания руководителем ответственного подразделения уведомления либо мотивированного отказа, работник ответственного подразделения в день принятия решения осуществляет включение платежной организации в реестр платежных организаций (при подписании уведомления), направляет платежной организации результат оказания государственной услуги по учетной регистрации.

Реестр платежных организаций, зарегистрированных Нацбанком РК

Добавим, что Нацбанк РК планирует ввести в Казахстане для обращения новый вид валюты - цифровой тенге. В настоящее время НБРК проводит всестороннее исследование преимуществ и рисков цифровых валют, способа их эмиссии и распространения, используемой технологии, влияния на денежно-кредитную политику, финансовую стабильность и рынок платежных услуг.

Более подробно о цифровом тенге вы можете узнать из нашей статьи – «Цифровая валюта в Казахстане»

Также вы можете узнать больше о популярных в Казахстане платежных организациях в материале - «Обзор наиболее популярных платежных организаций в Казахстане»

Как казахстанскому бизнесу работать с электронными деньгами

17 июля 2020 года вступил в силу Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечных займов в иностранной валюте, совершенствования регулирования субъектов рынка платежных услуг, всеобщего декларирования и восстановления экономического роста».

Документ включает нормы, направленные на совершенствование регулирования деятельности небанковских финансовых организаций для снижения рисков отмывания денег, вывода капитала из страны и противодействия теневой экономике.

Закон закрепляет полномочия Национального Банка в части совершенствования регулирования деятельности платежных организаций, платежных систем и предотвращения использования сервисов небанковских платежных организаций для незаконных операций. В частности:

  • вводится запрет на переводы между не идентифицированными пользователями электронных кошельков;
  • устанавливаются различные лимиты на операции с электронными деньгами;
  • устанавливаются обязанности для операторов платежных систем с целью противодействия незаконным операциям;
  • предоставляется возможность индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам использовать электронные кошельки для обслуживания своих платежных операций.

ПРИМЕР

Приведем пример работы с электронными деньгами казахстанским бизнесом.

Допустим вы владелец интернет-магазина детских игрушек. Для того, чтобы ваши потенциальные покупатели могли приобрести товар в вашем интернет магазине за безналичный платеж вам, понадобится реализовать функционал интернет-эквайринга путем заключения договора с платежной организацией, зарегистрированной Нацбанком. Затем следует установить платежную форму на вашем сайте или мобильном приложении.

Интернет-эквайринг для интернет-магазинов – это услуга по приёму платежей от покупателей с последующим перечислением полученных денег по указанным продавцом реквизитам. Сервис является платным, а размер комиссии может составлять от 2 до 5%. Процент зависит от денежного оборота, оказания сопутствующих услуг, канала оплаты и других факторов.

В целом процесс оплаты через Интернет состоит из следующих этапов:

  • После оформления заказа в магазине клиент переадресуется на платёжную форму, где вводит данные своей банковской карты - номер, срок действия, имя и фамилию владельца, код CVV2/CVC2.
  • Магазин передаёт данные карты и сумму заказа платежному поставщику (наиболее распространены платежные агрегаторы).
  • Используя введенные данные карты, платежный поставщик отправляет запрос авторизации в банк-эквайер. Обычно платёжный агрегатор заключает договоры с несколькими банками-эквайерами, что позволяет повысить надежность системы и в ряде случаев снизить комиссию.
  • Банк-эквайер пересылает запрос авторизации в международную платежную систему (далее МПС), выпустившую карту, например, VISA, MasterCard, UnionPay.
  • МПС передает запрос авторизации в банк-эмитент (банк, выпустивший карту клиента), который производит процедуру фрод-мониторинга и проверяет, активна ли карта.
  • Если к карте подключена технология 3-D Secure, происходит процедура проверки:
  • Перенаправление клиента на страницу ввода 3DS-пароля
  • Отправка 3DS-пароля (чаще всего в SMS-сообщении)
  • Ввод клиентом 3DS-пароля
  • Верификация банком введённого 3DS-пароля
  • Если проверка прошла успешно, банк-эмитент отправляет подтверждение МПС.
  • МПС возвращает ответ банку-эквайеру.
  • Банк-эквайер возвращает ответ платежному поставщику.
  • Платежный поставщик отправляет в банк-эквайер запрос на списание суммы заказа с карты клиента
  • Банк-эквайер пересылает в МПС запрос на списание суммы заказа с карты клиента.
  • МПС передает запрос банку-эмитенту.
  • Банк-эмитент проверяет остаток средств на счету клиента, и, если средств достаточно, производит перевод и пересылает подтверждение операции МПС.
  • МПС передает подтверждение операции банку-эквайеру.
  • Банк-эквайер передает подтверждение платежному поставщику.
  • Платежный поставщик извещает магазин.
  • Магазин оповещает клиента об успешной оплате заказа.
Платежные агрегаторы или шлюзы

Все платежные агрегаторы (шлюзы) представляют собой дополнительного посредника между банком-эквайером и интернет-магазином. Их преимущество состоит в том, что они в едином интерфейсе могут предложить несколько систем оплаты, а также обеспечить их автоматическую конвертацию.

Например, человек может расплатиться за товар Webmoney, а на банковский счет магазина уже придут казахстанские тенге. Естественно, за конвертации с интернет-магазина будет взиматься комиссия.

Польза платежных шлюзов для интернет-магазинов заключается в предоставлении покупателю дополнительных возможностей для оплаты и более удобного интерфейса. Так, банки ограничены в способах оплаты и предлагают преимущественно оплату через ЭПС Visa, Mastercard и Мир.

В заключение отметим, что компания PwC Kazakhstan совместно с Ассоциацией «Цифровой Казахстан» представила результаты исследования рынка розничной электронной коммерции в Казахстане за 6 месяцев 2021 года. В первом полугодии 2021 года размер рынка розничной электронной коммерции в Казахстане составил 426 млрд тенге, что примерно в 2,2 раза больше, чем в аналогичном периоде 2020 года. Рынок розничной электронной торговли в стране продолжает расти. 

Читайте также

·         Частная компания в МФЦА (AIFC)

·         Система управления рисками (СУР) в Казахстане

·         Статистический учет и отчетность в компании

·         КПН – что это за налог и кто его платит

·         Производственный календарь на 2022 год

·         Рефинансирование бизнес кредитов в Казахстане

·         Франшиза - что это и как она работает

·         Категорирование налогоплательщиков в Казахстане

·         Аудит в кадровом учете

start_using_it

we_will_ease_and_accelerate_all_business_processes

Скачать приложение

astana hub


Bukhta.kz LLP. bin: 140840021970. Subsidiary Bank Alfa-Bank JSC. iik: KZ929470398990409118. bik: ALFAKZKA. address: 050013, Republic of Kazakhstan, Almaty, st. Timiryazeva, 28v, 6th floor, office. 603. phone: +7 727 331 6611. Email: hello@buhta.com. site: buhta.com

Certificate of entering information into the state register of rights to objects protected by copyright No. 6944 dated December 10, 2019. Included in the state register of KKM under number 233 on June 20, 2019.

All personal data is stored and processed in accordance with the Law of the Republic of Kazakhstan dated May 21, 2013 No. 94-V "On personal data and their protection"